Il existe de nombreuses façons d’organiser son budget. Il y a la règle du 50/30/20, la règle du «payez-vous d’abord» et la règle budgétaire «non». Mais il y a une méthode qui devient de plus en plus populaire de nos jours : le budget base zéro. Vous trouverez ci-dessous tout ce que vous devez savoir sur cette méthode de budgétisation et sur la façon dont elle peut vous aider à vivre pleinement votre vie.
Le budget base zéro : de quoi s’agit-il?
Bien que ça puisse paraître compliqué, le budget base zéro est en fait très simple. Beaucoup d’entre vous utilisent peut-être déjà cette méthode sans le savoir! Elle consiste à comptabiliser chaque dollar — au centime près! — dans votre budget. En termes simples, un budget à base zéro signifie :
Revenu – dépenses – épargne – fonds d’urgence = 0 $.
Cette méthode de budgétisation est plus efficace pour ceux qui ont un revenu fixe, et non pour ceux qui ont un taux horaire. De cette façon, vous pouvez plus facilement estimer le montant que vous pouvez dépenser sur une base mensuelle. Ça ne veut pas dire que ceux qui sont payés à l’heure ne devraient pas utiliser cette méthode — ils le peuvent tout à fait! Cependant, il serait sage pour eux de se donner une marge de 100 à 300 $ au cas où leur revenu mensuel changerait. S’il reste de l’argent de cette réserve, il pourra être affecté à leur épargne.
Comment établir un budget base zéro
La toute première chose à faire avant de rédiger votre budget est d’imprimer les relevés bancaires précédents. Ça vous permettra d’analyser plus facilement votre situation financière. Une fois fait, suivez les étapes suivantes :
Calculez votre revenu mensuel
Le calcul de votre revenu mensuel peut être un peu délicat si vous n’avez pas de revenu fixe. Une façon de le faire est de calculer la moyenne de tous vos chèques de paie précédents et de vous donner une certaine marge de manœuvre (c’est là que le tampon de 100 à 300 $ entre en jeu). Ou, pour être encore plus prudent, vous pouvez prendre le mois au cours duquel vous avez gagné le moins d’argent et l’utiliser pour déterminer votre revenu mensuel.
Le revenu peut provenir de nombreux endroits différents. Il peut provenir de votre emploi, de votre activité secondaire et de toute prestation gouvernementale que vous recevez. Faites le compte de toutes ces sources de revenus afin de planifier votre budget base zéro.
Calculez vos dépenses mensuelles
Le calcul de vos dépenses peut être un peu plus difficile que celui de vos revenus. C’est parce que nous n’achetons pas nécessairement les mêmes choses d’un mois à l’autre. Les prix des biens et services peuvent varier, ou vous pouvez avoir besoin de vous réapprovisionner en certains produits. Pour avoir une idée plus précise de vos dépenses mensuelles, commencez par :
— Calculer toutes vos dépenses fixes (il s’agit de choses comme le loyer, l’hypothèque, les paiements de voiture, les factures de services publics, l’assurance, etc.). Ce sont les dépenses qui ne changent pas d’un mois à l’autre.
— Calculer vos dépenses variables (essence, frais de stationnement, épicerie, soins personnels, sorties, soins de santé, etc.) Ces montants varient d’un mois à l’autre. Lorsqu’il s’agit de calculer vos dépenses variables, faites la moyenne des montants des mois précédents ou planifiez votre budget mensuel à l’avance. Par exemple, si vous savez que vous devrez aller chez le dentiste, prévoyez-le dans votre budget du mois suivant.
— Fixez un montant pour un fonds d’urgence. Les fonds d’urgence sont extrêmement importants, car tout le monde, à un moment donné, devra faire face à des dépenses imprévues. Les dépenses inattendues peuvent inclure des choses comme les réparations de la maison, les réparations de la voiture, les cadeaux, etc.) Si elles ne sont pas prévues, elles peuvent vous coûter très cher.
Mettez de l’argent de côté pour l’épargne
Lorsque vous êtes jeune, l’épargne peut ne pas sembler très importante, mais lorsque vous commencez à avoir plus de responsabilités, vous commencez à comprendre à quel point il est important d’avoir un filet de sécurité. De la même façon qu’un fonds d’urgence peut vous éviter des dépenses imprévues, l’épargne peut vous sauver si vous perdez votre emploi ou si vous décidez de prendre votre retraite. L’épargne vous permet de vivre confortablement même si vous ne disposez plus d’un revenu stable. Bien que la méthode budgétaire 50/30/20 suggère que vous épargniez environ 20 % de votre revenu net, les règles du budget base zéro ne précisent pas de montant. Selon votre situation financière, vous devrez peut-être mettre de l’argent de côté pour vos dettes avant de pouvoir commencer à épargner. Ce n’est pas grave — du moment que vous prenez les mesures nécessaires pour le faire.
Soustrayez votre revenu de vos dépenses et de votre épargne
Après avoir effectué les étapes 1 à 3, il est temps de soustraire votre revenu de vos dépenses et de votre épargne. Le montant devrait être égal à zéro. Ne vous découragez pas si vous n’y arrivez pas du premier coup! C’est tout à fait normal. En fait, il vous faudra peut-être plusieurs essais pour y arriver.
Si vous vous rendez compte que vous avez plus d’argent qui sort de votre compte que vous n’en entrez, vous devriez essayer d’ajuster votre budget. Vous pouvez le faire en trouvant des moyens d’augmenter vos revenus ou de diminuer vos dépenses (par exemple, en prenant les transports en commun plutôt que de payer l’essence et le stationnement). Pour mettre les choses en perspective, vous pouvez même utiliser la règle de budgétisation 50/30/20 en même temps que la budgétisation basée sur le zee. La combinaison des deux peut vous aider à faire les ajustements nécessaires.
D’autre part, s’il vous reste de l’argent, utilisez-le pour payer vos dettes ou épargner! Ça vous permettra de vous rapprocher de vos objectifs financiers.
Suivez votre budget
Une fois que vous avez établi votre budget, il est important de continuer à le suivre. De nombreuses personnes ont tendance à penser que la création d’un budget suffit à les mettre sur la voie de la santé financière. Malheureusement, c’est la chose la plus éloignée de la vérité. Pour que vous soyez en bonne santé financière et que vous vous débarrassiez de toutes vos dettes, vous devez respecter votre budget. Ça signifie que vous devez suivre toutes vos transactions afin d’éviter les dépenses excessives.
Si vous avez du mal à joindre les deux bouts et ne pouvez concevoir aucun moyen de réduire vos dépenses en raison d’un montant élevé de dettes, envisagez de contacter un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier analysera votre situation personnelle et vous proposera la meilleure solution pour vous sortir de vos dettes. Il vous informera également de toutes les options qui s’offrent à vous. Souvent, vous avez simplement besoin d’une deuxième paire d’yeux pour vous aider à réorganiser votre budget! Vous pouvez être sûr d’une chose : la solution que votre SAI vous fournira sera celle qui vous permettra de vous remettre sur pied et d’atteindre la sécurité financière.
